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余額寶應該被取締嗎?——是動了誰的蛋糕嗎

發(fā)布日期:2014-2-23 17:08
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摘要:

      在十八屆三中全會開啟自上而下的改革頂層設計的同時,另一種力量在自下而上地改變著中國,它就是互聯(lián)網(wǎng)。  余額寶從0到2500億元僅僅用了200多天,從2500億元到4000億元,只用了大約30天,極具沖擊力地印證了馬云那句警言:“銀行不改變,我們就來改變銀行”。不僅是阿里巴巴的余額寶,騰訊的微信支付、發(fā)紅包,雨后春筍一般的p2p網(wǎng)絡貸款,都在預示著互聯(lián)網(wǎng)顛覆式改變金融格局的可...


  在十八屆三中全會開啟自上而下的改革頂層設計的同時,另一種力量在自下而上地改變著中國,它就是互聯(lián)網(wǎng)。


  余額寶從0到2500億元僅僅用了200多天,從2500億元到4000億元,只用了大約30天,極具沖擊力地印證了馬云那句警言:“銀行不改變,我們就來改變銀行”。不僅是阿里巴巴的余額寶,騰訊的微信支付、發(fā)紅包,雨后春筍一般的p2p網(wǎng)絡貸款,都在預示著互聯(lián)網(wǎng)顛覆式改變金融格局的可能。


  互聯(lián)網(wǎng)金融何以如此之火?我們可以從兩個視角來觀察這個現(xiàn)象。


  首先,這是金融管制過度的結(jié)果。中國現(xiàn)行的金融體系屬于典型的金融抑制(financial repression):國有銀行主導金融體系、IPO審批制和利率管制。這一體制帶來雙重后果:一方面,金融脫離了服務實體經(jīng)濟的基本功能,出現(xiàn)特權化趨勢,導致實體經(jīng)濟舉步維艱、銀行掙錢掙的不好意思;另一方面,金融體系缺乏創(chuàng)新動力,效率低下,既無法滿足投資者財富管理的需求,也無法滿足大量中小企業(yè)融資的需求。因此,影子銀行(包括互聯(lián)網(wǎng)金融)以更高的利率輕松獲得了投資者追捧,以更低的融資門檻獲得了借款人的青睞,從而滿足了投資者獲得更高回報、借款人獲得更多融資的需求。在余額寶之前,盡管也有理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品沖破利率管制的屏障,但阿里巴巴以其巨大的網(wǎng)絡平臺效應、多功能性(既可以在淘寶購物又可以獲得較高回報)、便利性(在提供高利率的同時保留了類似活期存款的取款靈活性)、互聯(lián)網(wǎng)技術帶來的客戶體驗愉悅(每天看到進賬多少),讓余額寶獲得超乎想象的成功。


  其次,這是在突破金融的所有制歧視。一個有趣的現(xiàn)象是,幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司都是民企。于是互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的對立,也意味著民營金融向國有金融發(fā)起的挑戰(zhàn)。長期以來,中國的金融業(yè)是國有機構(gòu)的特權,民營金融機構(gòu)只是象征性的點綴。由于長期受夢魘般的融資難折磨,幾乎所有的中國民營企業(yè)家都有一個“中國夢”:辦一家銀行。2005年36條、2010年新36條都未能突破所有制歧視的“玻璃門”。就在民間資本絕望之際,互聯(lián)網(wǎng)扮演了“救星”的角色,互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新,終于讓民營資本在國有資本的金融長城打開了一個缺口,余額寶就是那顆炸彈。


  可見,互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起,不僅打破了銀行賴以躺著掙錢的利率管制,更沖擊了國有金融的寡頭壟斷格局。理解了這一點,銀行的忐忑心情就不難想象了。


  銀行一直在努力捍衛(wèi)自己的奶酪。最近央視評論員鈕文新“取締余額寶”的呼吁,非常合時宜地迎合了銀行的心理需求。


  鈕的論點主要有二:1、 余額寶是趴在銀行身上的“吸血鬼”,典型的“金融寄生蟲”。它們并未創(chuàng)造價值,而是通過拉高全社會的經(jīng)濟成本并從中漁利,“當老百姓沾沾自喜于手機賬戶中又多了幾塊錢利潤的時候,我們是不是想過,自己所在的企業(yè)融資成本正在面臨大幅上漲的風險。整個中國實體經(jīng)濟、也就是最終的貸款客戶將成為這一成本的最終買單人”。2、日本同樣是高儲蓄國家,誰聽說日本允許余額寶的出現(xiàn)。我想,對任何一個市場經(jīng)濟體,對于任何一個還有些智商的金融監(jiān)管者而言,都應當旗幟鮮明地抑制余額寶。那為什么中國在容忍?為什么世界范圍內(nèi)只有中國出現(xiàn)余額寶?


  上述兩個論點都是站不住腳的。


  余額寶是寄生蟲嗎?當然不是。余額寶只是簡單地把錢借助天弘基金投入到銀行間拆借市場,就讓投資者都獲得了20倍于銀行活期存款的利率,阿里巴巴和天弘基金也從中賺到了錢。多賺的錢從何而來?當然是擠壓了銀行的超額利潤。而且,天弘基金投資于銀行間拆借市場,并不違法,合法的套利何錯之有?畢竟,同業(yè)拆借利率高又不是阿里巴巴導致的。


  在這一過程中,余額寶似乎的確沒有服務于實體經(jīng)濟。但是余額寶目前主要投資于銀行間拆借只是一個短暫的狀態(tài),隨著其規(guī)模的膨脹、銀行間拆借利率的回落,阿里巴巴勢必通過創(chuàng)新更好地運用這些資金。例如可以通過資產(chǎn)證券化的方式購買貸款產(chǎn)品,從而間接服務于實體經(jīng)濟的融資需求。阿里巴巴金融創(chuàng)新大幕還只是剛剛拉開,我們不能把余額寶當前的投資去向視為長期的、永恒的、惟一的選擇,進而將其定義為寄生蟲。


  余額寶會提高實體經(jīng)濟的融資成本?錯。余額寶及類似的互聯(lián)網(wǎng)金融,以高質(zhì)量的競爭,已經(jīng)對銀行產(chǎn)生了顯著的鯰魚效應?;ヂ?lián)網(wǎng)金融和銀行都是金融服務提供者,金融服務者競爭的加劇,只會讓金融服務的需求者(投資者、借款人)受益。如果說余額寶是吸血蟲,那它吸的也只是銀行的超額利潤。隨著時間的推移和創(chuàng)新的演變,投資者、借款人都將從中國金融業(yè)競爭加劇這一趨勢中受益,這是毫無懸念的,而且空間巨大。


  至于為何其他發(fā)達國家沒有類似余額寶的產(chǎn)品,這個問題不難回答:因為發(fā)達國家既不存在利率管制,更不存在金融業(yè)對民間資本的所有制歧視。在這樣的金融體系下,余額寶沒有太大的生存空間。顯然,該受到譴責的不是余額寶。


  盡管互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生事務,不可避免地帶來了金融風險和監(jiān)管挑戰(zhàn),但它是中國經(jīng)濟體系中多年來罕見的正能量。18屆3中全會提出“發(fā)展普惠金融”,而互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是普惠的,滿足了那些被正規(guī)金融體系歧視甚至排除的金融弱勢群體的需求??梢哉f,18屆3中全會提出的利率市場化、不分所有制平等使用生產(chǎn)要素等金融改革目標,已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融“不等、不靠”地部分實現(xiàn)了。當然,在不遠的將來,隨著阿里巴巴、騰訊金融業(yè)務的不斷增長,它們也應該被納入到金融監(jiān)管體系之中,例如可以考慮發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照。至于那些習慣于“高大上”的銀行,與其臨淵羨魚不如退而結(jié)網(wǎng),放下身段、擁抱互聯(lián)網(wǎng)革命,或許能避免諾基亞、柯達的命運。


  (來源:百度百家)

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